Table of Contents
Cara kerja payment gateway dimulai ketika customer menyelesaikan pembayaran, lalu sistem meneruskan data transaksi untuk diproses dan diverifikasi oleh jaringan atau provider pembayaran. Setelah transaksi terverifikasi, status pembayaran dikirimkan kembali ke merchant sebagai dasar untuk memproses pesanan.
Secara umum, proses ini melibatkan beberapa tahap, mulai dari customer memilih metode pembayaran, payment gateway memproses transaksi, hingga merchant menerima konfirmasi pembayaran. Setiap tahap berperan penting untuk memastikan transaksi berjalan dengan lancar.
Lalu, bagaimana cara kerja payment gateway secara lengkap dan apa saja pihak yang terlibat di dalamnya? Simak penjelasan berikut untuk memahami alur pemrosesan pembayaran digital dari awal hingga akhir.
Bagaimana Cara Kerja Payment Gateway?
Secara sederhana, cara kerja payment gateway dimulai ketika customer memilih produk atau layanan dan melakukan pembayaran melalui merchant. Payment request kemudian dikirim ke payment gateway untuk diteruskan ke pihak yang sesuai dengan metode pembayaran yang dipilih.
Setelah proses autentikasi dan otorisasi dilakukan, sistem akan memberikan status transaksi, misalnya success, failed, atau pending. Status tersebut kemudian dapat diteruskan kembali ke merchant agar sistem bisnis dapat memperbarui pesanan.
Secara umum, alurnya dapat digambarkan sebagai berikut:
Meskipun alur teknis dapat berbeda tergantung metode pembayaran, konsep dasarnya tetap sama: payment gateway membantu menghubungkan sistem merchant dengan infrastruktur pembayaran agar transaksi dapat diproses.
Baca Juga: Jenis-Jenis Payment Gateway untuk Optimalkan Transaksi Bisnis
Siapa Saja yang Terlibat dalam Transaksi Payment Gateway?
Transaksi pembayaran online tidak hanya melibatkan customer dan merchant. Ada beberapa aktor yang dapat berperan dalam prosesnya.
Customer
Customer adalah pihak yang melakukan pembayaran untuk membeli produk atau layanan dari merchant. Customer dapat menggunakan berbagai metode pembayaran, seperti kartu, Virtual Account, e-wallet, QRIS, atau metode lain yang tersedia.
Merchant
Merchant adalah bisnis yang menerima pembayaran dari customer. Merchant dapat berupa toko online, marketplace, perusahaan jasa, platform digital, hingga bisnis dengan model berlangganan.
Payment gateway membantu merchant menerima berbagai metode pembayaran melalui integrasi yang dapat disesuaikan dengan kebutuhan bisnis.
Payment Gateway
Payment gateway berfungsi sebagai penghubung dalam proses pembayaran. Sistem ini menerima payment request dari merchant, meneruskannya ke pihak yang relevan, dan membantu mengembalikan informasi mengenai status transaksi.
Issuer
Issuer adalah bank atau institusi yang menerbitkan alat pembayaran yang digunakan oleh customer. Dalam transaksi kartu, misalnya, issuer merupakan pihak yang menerbitkan kartu kepada customer.
Acquirer
Acquirer merupakan pihak yang membantu merchant menerima dan memproses transaksi melalui jaringan pembayaran tertentu.
Payment Network atau Processor
Pihak ini berperan dalam meneruskan dan memproses informasi transaksi melalui jaringan pembayaran yang relevan. Perannya dapat berbeda tergantung metode pembayaran yang digunakan.
Alur Proses Pembayaran Online hingga Berhasil dengan Payment Gateway
Agar Anda lebih memahami proses dan cara kerja payment gateway, simak alur proses pembayaran online berikut ini.
Tahap 1: Customer Memilih Metode Pembayaran
Proses dimulai ketika customer melakukan checkout dan memilih metode pembayaran yang tersedia.
Misalnya, sebuah toko online menyediakan beberapa pilihan:
- Kartu kredit atau debit
- Virtual Account
- E-wallet
- QRIS
- PayLater
- Direct debit
- Digital banking
Setelah memilih metode pembayaran, customer memasukkan informasi atau mengikuti instruksi yang diperlukan untuk menyelesaikan pembayaran.
Pada tahap ini, merchant mengirimkan informasi transaksi ke payment gateway agar proses pembayaran dapat dilanjutkan.
Tahap 2: Payment Request dan Authentication
Setelah customer memilih metode pembayaran, sistem mengirimkan payment request yang berisi informasi yang dibutuhkan untuk memproses transaksi.
Payment gateway kemudian meneruskan request tersebut melalui jalur pembayaran yang sesuai.
Dalam beberapa metode pembayaran, customer juga perlu melakukan authentication untuk memastikan bahwa transaksi benar-benar dilakukan oleh pemilik akun atau alat pembayaran.
Contohnya dapat berupa:
- OTP
- PIN
- 3D Secure
- Autentikasi melalui aplikasi bank atau e-wallet
- Mekanisme keamanan lain yang ditentukan oleh penyedia metode pembayaran
Tahapan authentication dapat berbeda antara satu metode pembayaran dengan metode lainnya.
Tahap 3: Authorization dan Processing
Setelah customer melewati proses yang diperlukan, transaksi masuk ke tahap authorization dan processing.
Pada tahap ini, pihak yang berwenang akan memeriksa apakah transaksi dapat diproses. Pemeriksaan dapat berkaitan dengan saldo, limit, validitas alat pembayaran, status akun, atau ketentuan lain sesuai metode pembayaran yang digunakan.
Jika transaksi memenuhi persyaratan, pembayaran dapat dilanjutkan.
Payment gateway kemudian menerima hasil dari proses tersebut dan meneruskan informasi status transaksi kepada sistem merchant.
Dengan demikian, payment gateway tidak hanya berfungsi sebagai halaman pembayaran, tetapi menjadi bagian dari alur komunikasi antara sistem merchant dan infrastruktur pembayaran.
Tahap 4: Transaksi Berhasil, Gagal, atau Pending
Setelah proses pembayaran dilakukan, transaksi akan memiliki status tertentu.
Success (Berhasil)
Status success menunjukkan bahwa pembayaran berhasil diproses sesuai mekanisme metode pembayaran yang digunakan. Merchant kemudian dapat melanjutkan proses pesanan, misalnya mengonfirmasi order atau memulai proses pengiriman produk.
Failed (Gagal)
Status failed berarti transaksi tidak berhasil diselesaikan. Penyebabnya dapat beragam, misalnya saldo atau limit tidak mencukupi, authentication gagal, informasi pembayaran tidak sesuai, atau terdapat masalah pada proses pembayaran.
Pending
Status pending menunjukkan bahwa transaksi belum memiliki hasil final dan masih menunggu proses atau konfirmasi lebih lanjut. Kondisi ini dapat terjadi pada metode pembayaran tertentu yang membutuhkan waktu untuk mendapatkan konfirmasi.
Karena itu, merchant sebaiknya tidak langsung menganggap transaksi pending sebagai transaksi gagal. Sistem merchant perlu memproses perubahan status sesuai mekanisme payment gateway dan metode pembayaran yang digunakan.
Apa itu Settlement dalam Payment Gateway?
Setelah transaksi berhasil, masih ada proses penyelesaian dana yang disebut settlement.
Secara konseptual, settlement merupakan proses penyelesaian transaksi ketika dana dari pembayaran yang berhasil diproses kemudian diteruskan kepada merchant sesuai mekanisme dan jadwal yang berlaku.
Jadi, status pembayaran berhasil dan settlement merupakan dua hal yang berbeda.
Status success menunjukkan bahwa transaksi pembayaran telah berhasil diproses, sedangkan settlement berkaitan dengan penyelesaian dan penerusan dana kepada merchant.
Waktu dan mekanisme settlement dapat berbeda tergantung penyedia layanan, metode pembayaran, serta ketentuan yang berlaku.
Seperti Apa Diagram Alur Transaksi Payment Gateway?
Untuk memahami cara kerja payment gateway dengan lebih mudah, alurnya dapat disederhanakan seperti berikut:
Apa yang Terjadi Jika Transaksi Gagal?
Tidak semua transaksi akan berhasil pada percobaan pertama. Ketika transaksi gagal, sistem perlu memberikan status yang sesuai agar merchant dan customer dapat menentukan langkah berikutnya.
Beberapa penyebab transaksi gagal antara lain:
- Saldo tidak mencukupi.
- Limit transaksi tidak mencukupi.
- Informasi pembayaran tidak sesuai.
- Authentication gagal.
- Customer membatalkan proses pembayaran.
- Metode pembayaran sedang mengalami gangguan.
- Request transaksi tidak dapat diproses.
- Transaksi ditolak oleh pihak yang berwenang memproses pembayaran.
Setelah menerima status failed, merchant dapat menampilkan informasi yang sesuai kepada customer. Jika memungkinkan, customer dapat mencoba kembali menggunakan metode pembayaran yang sama atau memilih metode lainnya.
Penting untuk memahami bahwa transaksi gagal tidak selalu berarti payment gateway mengalami masalah. Penyebab kegagalan dapat berasal dari berbagai titik dalam rantai pembayaran.
Apa Hubungan Payment Gateway dengan API dan Webhook?
Dalam implementasi payment gateway, API dan webhook memiliki peran penting untuk menghubungkan sistem pembayaran dengan sistem bisnis merchant.
API untuk Mengirim Payment Request
API (Application Programming Interface) memungkinkan sistem merchant berkomunikasi dengan payment gateway.
Misalnya, ketika customer menekan tombol bayar, sistem merchant dapat mengirimkan informasi transaksi melalui API agar payment gateway dapat membuat atau memproses payment request.
API juga dapat digunakan untuk kebutuhan lain sesuai kemampuan integrasi yang disediakan oleh payment gateway.
Webhook untuk Menerima Update Status
Sementara itu, webhook memungkinkan payment gateway mengirimkan notifikasi secara otomatis kepada sistem merchant ketika terdapat perubahan atau informasi tertentu mengenai transaksi.
Contohnya, ketika pembayaran yang sebelumnya pending sudah mendapatkan status final, payment gateway dapat mengirimkan notifikasi ke endpoint yang telah disiapkan merchant.
Dengan kombinasi API dan webhook, sistem merchant dapat membangun alur pembayaran yang lebih otomatis.
Sederhananya:
- API → Merchant mengirim request ke payment gateway
- Webhook → Payment gateway mengirim update ke merchant
Keduanya menjadi bagian penting dalam integrasi payment gateway, terutama bagi bisnis yang membutuhkan sinkronisasi status pembayaran secara otomatis.
FAQ Cara Kerja Payment Gateway
Bagaimana cara kerja payment gateway?
Cara kerja payment gateway dimulai ketika customer memilih metode pembayaran. Merchant kemudian mengirimkan payment request ke payment gateway, yang meneruskan request tersebut ke jalur pembayaran yang sesuai. Setelah proses authentication dan authorization, status transaksi dikembalikan kepada merchant sebagai success, failed, atau pending.
Apakah payment gateway menyimpan uang customer?
Payment gateway pada dasarnya berfungsi sebagai bagian dari infrastruktur pemrosesan dan penghubung transaksi. Proses penyimpanan atau penyelesaian dana mengikuti mekanisme dari metode pembayaran dan pihak yang berwenang dalam transaksi tersebut.
Mengapa transaksi payment gateway bisa berstatus pending?
Status pending dapat terjadi ketika hasil transaksi belum final atau masih menunggu konfirmasi dari pihak yang terlibat dalam pemrosesan pembayaran. Karena itu, merchant perlu menunggu status final sesuai mekanisme metode pembayaran yang digunakan.
Apa perbedaan payment gateway dan payment processor?
Secara sederhana, payment gateway berperan sebagai penghubung yang membantu merchant mengirim dan menerima informasi transaksi, sedangkan payment processor berperan dalam pemrosesan transaksi melalui jaringan pembayaran. Dalam praktiknya, istilah dan pembagian fungsi dapat berbeda tergantung penyedia serta arsitektur layanan pembayaran.
Apa fungsi API dalam payment gateway?
API memungkinkan sistem merchant berkomunikasi dengan payment gateway secara terprogram, misalnya untuk membuat payment request atau melakukan kebutuhan integrasi lainnya.
Apa fungsi webhook dalam payment gateway?
Webhook digunakan untuk menerima notifikasi atau pembaruan status transaksi secara otomatis dari payment gateway ke sistem merchant. Dengan webhook, merchant dapat memperbarui status pesanan tanpa harus melakukan pengecekan secara manual terus-menerus.
Apakah semua metode pembayaran memiliki alur yang sama?
Tidak. Konsep dasarnya serupa, tetapi detail proses dapat berbeda tergantung metode pembayaran. Transaksi kartu, Virtual Account, e-wallet, QRIS, dan metode lainnya dapat memiliki proses authentication, authorization, konfirmasi, serta settlement yang berbeda.
Mengapa bisnis membutuhkan payment gateway?
Payment gateway dapat membantu bisnis menyediakan berbagai pilihan pembayaran melalui satu sistem integrasi. Hal ini dapat membuat pengelolaan pembayaran menjadi lebih terstruktur sekaligus memberikan pengalaman pembayaran yang lebih praktis bagi customer.
Pilih Solusi DOKU Payment Gateway Sesuai Kebutuhan Bisnis Anda
Setelah memahami cara kerja payment gateway, langkah berikutnya adalah memilih solusi pembayaran yang sesuai dengan kebutuhan bisnis. Sebagai pionir payment gateway di Indonesia, DOKU menyediakan layanan penerimaan pembayaran dengan dukungan 45+ metode pembayaran, termasuk Virtual Account, kartu kredit dan debit, e-wallet, QRIS, PayLater, Direct Debit, dan digital banking.
DOKU menghadirkan berbagai pilihan solusi yang dapat disesuaikan dengan kondisi bisnis, baik tanpa integrasi teknis maupun melalui integrasi dengan website atau aplikasi.
1. Bisnis yang Belum Memiliki Website atau Aplikasi
Bisnis tetap dapat menerima pembayaran online tanpa perlu membangun website, aplikasi, atau melakukan integrasi teknis melalui:
- Jika ingin menerima pembayaran melalui tautan: Bisnis dapat membuat dan membagikan tautan pembayaran melalui WhatsApp, email, atau media sosial menggunakan DOKU Payment Link. Dilengkapi fitur digital invoice, custom payment form, partial payment, dan pengingat tagihan otomatis.
- Jika ingin menjual produk melalui katalog online: Bisnis dapat membuat etalase digital lengkap dengan informasi produk, harga, variasi, pengelolaan stok, pemesanan, hingga pembayaran menggunakan DOKU Digital Catalog, tanpa perlu membangun website sendiri.
2. Bisnis yang Sudah Memiliki Website atau Aplikasi
Bagi bisnis yang sudah memiliki website atau aplikasi, pilihan integrasi pembayaran dapat disesuaikan dengan kondisi sistem dan kebutuhan pengembangannya:
- Jika website atau aplikasi belum memiliki halaman pembayaran: Bisnis dapat menggunakan halaman pembayaran siap pakai (hosted checkout) melalui DOKU Checkout, tanpa perlu membangun halaman pembayaran sendiri. Dilengkapi fitur pengaturan metode pembayaran, promo, payment retry, dan abandoned cart recovery.
- Jika website atau aplikasi membutuhkan halaman pembayaran yang dapat dikustomisasi: Bisnis dapat menggunakan DOKU Direct API untuk mengintegrasikan pembayaran langsung ke sistem bisnis dengan kontrol lebih besar terhadap tampilan dan alur transaksi.
- Jika website menggunakan platform e-commerce: Bisnis yang menggunakan Shopify, WooCommerce, atau Magento dapat menerima pembayaran online melalui DOKU Plugin, tanpa perlu melakukan coding atau membangun integrasi API dari awal.
Untuk kebutuhan pengembangan, DOKU juga menyediakan Sandbox dan dokumentasi API agar tim developer dapat menguji integrasi dan alur pembayaran sebelum digunakan pada lingkungan produksi.
3. Fitur dan Power Up DOKU Payment Gateway
Selain pilihan produk, DOKU juga menyediakan berbagai fitur dan Power Up untuk mengoptimalkan pengalaman pembayaran pelanggan serta meningkatkan efisiensi operasional bisnis:
- Recurring: Mengotomatiskan pembayaran berulang untuk kebutuhan langganan, membership, dan tagihan rutin.
- Tokenisasi: Mempermudah transaksi berikutnya tanpa pelanggan harus memasukkan ulang detail pembayaran.
- Visa Network Token: Mendukung pembayaran kartu Visa melalui network token yang dapat diperbarui saat kartu kedaluwarsa atau diganti.
- Agentic Payments / MCP Server: Menghubungkan AI Agents dengan kapabilitas pembayaran DOKU melalui MCP untuk mendukung otomatisasi pembayaran berbasis AI.
- Customer Static VA: Menyediakan satu nomor Virtual Account yang dapat digunakan berulang oleh setiap pelanggan untuk mempermudah identifikasi dan pengelolaan pembayaran.
- QRIS: Mendukung penerimaan pembayaran online, offline, dan multi-outlet, termasuk Cross-Border QRIS Acceptance untuk menerima pembayaran dari wisatawan mancanegara melalui aplikasi pembayaran negara mitra yang didukung.
Fitur dan Power Up tersebut dapat dimanfaatkan sesuai kebutuhan bisnis serta ketersediaannya pada produk dan metode pembayaran yang digunakan.
Selain berbagai produk dan fitur tersebut, DOKU Dashboard membantu bisnis mengelola seluruh aktivitas pembayaran dalam satu platform, mulai dari monitoring transaksi, saldo, settlement, refund, hingga laporan rekonsiliasi. Dilengkapi Multi-Brand & Team Access serta Payment Analytics untuk meningkatkan efisiensi operasional dan mendukung pengambilan keputusan berbasis data.
Lebih dari Sekadar Payment Gateway, DOKU Telah Bertransformasi Menjadi Fintech Pembayaran
Dengan pengalaman di industri pembayaran sejak 2007, DOKU telah bertransformasi dari pionir payment gateway di Indonesia menjadi perusahaan fintech pembayaran (payment fintech company) yang menghadirkan solusi lebih luas dari sekadar penerimaan pembayaran.
Selain DOKU Payment Gateway, DOKU juga menyediakan solusi pembayaran dan layanan keuangan digital B2B lainnya, seperti Wallet as a Service, Embedded Wallet, Sub Account, Disbursement, dan Remittance untuk mendukung beragam kebutuhan operasional bisnis.
DOKU memposisikan diri sebagai mitra teknologi dengan dukungan after-sales yang proaktif, pendampingan berkelanjutan, serta layanan pelanggan 24/7 untuk membantu merchant menjalankan dan mengembangkan operasional bisnis mereka.
Siap Menerima Pembayaran Online atau Membutuhkan Solusi Fintech Lainnya?
Baik bisnis Anda ingin menerima pembayaran tanpa integrasi teknis, menghubungkan payment gateway dengan website atau aplikasi, maupun membutuhkan fitur pembayaran dan layanan fintech yang lebih kompleks, DOKU menyediakan berbagai solusi untuk kebutuhan beragam skala bisnis dan industri.
Mulai gunakan DOKU dengan mendaftarkan bisnis Anda melalui DOKU Registration atau konsultasikan kebutuhan bisnis Anda bersama tim Sales DOKU untuk menemukan solusi yang paling sesuai.
