Tokenisasi Payment Gateway adalah teknologi yang menggantikan data pembayaran sensitif, seperti nomor kartu, dengan token sebagai representasi data tersebut untuk mendukung transaksi berikutnya. Dengan tokenisasi, pelanggan dapat melakukan pembayaran berulang tanpa perlu memasukkan kembali detail kartu setiap kali bertransaksi.
DOKU mendukung fitur tokenisasi melalui DOKU Checkout dan DOKU Direct API, sehingga merchant dapat menyesuaikan implementasinya dengan kebutuhan sistem pembayaran bisnis. Simak penjelasan lengkapnya berikut ini.
Apa itu Tokenisasi Payment Gateway?
Tokenisasi Payment Gateway adalah proses mengganti data pembayaran sensitif, seperti nomor kartu atau PAN (Primary Account Number), dengan sebuah token yang tidak secara langsung mengungkapkan data kartu asli.
Token tersebut kemudian dapat digunakan untuk mereferensikan metode pembayaran pelanggan pada transaksi berikutnya. Dengan pendekatan ini, merchant tidak harus menyimpan nomor kartu asli di sistem internalnya untuk mendukung pengalaman saved card.
Pada implementasinya, DOKU mengelola data kartu dan memberikan token yang dapat digunakan untuk transaksi selanjutnya. Artinya, pelanggan dapat menyimpan kartu saat pembayaran pertama, kemudian menggunakannya kembali tanpa memasukkan detail kartu dari awal.
Teknologi ini sangat relevan bagi bisnis dengan transaksi berulang, seperti subscription, membership, SaaS, layanan digital, hingga pembelian berulang.
PAN vs Token untuk Kebutuhan Recurring Payment, Apa Bedanya?
PAN adalah nomor kartu pembayaran yang sebenarnya. Data ini termasuk informasi sensitif sehingga membutuhkan perlindungan keamanan yang ketat. Token merupakan representasi dari data pembayaran tersebut yang digunakan dalam proses transaksi sesuai mekanisme payment gateway.
Simak perbedaannya dengan lebih detail pada tabel berikut ini.
Dengan Tokenisasi Payment Gateway, merchant dapat membangun pengalaman pembayaran yang lebih praktis sekaligus mengurangi kebutuhan untuk mengelola data kartu secara langsung.
Bagaimana Cara Kerja Tokenisasi Payment Gateway?
Secara sederhana, proses tokenisasi dapat berlangsung dalam beberapa tahap:
Pelanggan melakukan pembayaran pertama dan memasukkan detail kartu pada alur pembayaran.
Data pembayaran dikirim melalui sistem payment gateway untuk diproses secara aman.
Payment gateway membuat token yang terhubung dengan metode pembayaran pelanggan.
Token digunakan sebagai referensi untuk transaksi berikutnya.
Pelanggan tidak perlu memasukkan ulang detail kartu setiap kali melakukan pembayaran.
Dalam dokumentasi DOKU, fitur 1-click payment menggunakan customer ID yang dipasangkan dengan token yang diberikan DOKU. Ketika pelanggan memilih menyimpan kartu, token tersebut dapat dikembalikan dalam respons pembayaran untuk digunakan pada transaksi selanjutnya.
Alur ini membuat pengalaman pembayaran lebih sederhana, terutama untuk pelanggan yang melakukan transaksi secara berkala.
Saved Card untuk Transaksi Berikutnya
Salah satu penerapan paling mudah terlihat dari tokenisasi adalah fitur saved card. Pelanggan cukup menyimpan kartu pada transaksi pertama, kemudian metode pembayaran tersebut dapat digunakan kembali pada transaksi berikutnya.
Misalnya, pelanggan berlangganan platform streaming. Pada pembayaran pertama, pelanggan memasukkan detail kartu dan memilih opsi untuk menyimpan kartu. Pada periode berikutnya, bisnis dapat menggunakan token yang sudah tersedia sesuai alur pembayaran yang didukung.
Dari sisi customer experience, proses ini mengurangi langkah input dan membuat checkout menjadi lebih cepat. DOKU juga menyediakan fitur tokenization pada DOKU Checkout untuk menyimpan kartu pelanggan secara aman dan mempercepat checkout berikutnya.
Implementasi Tokenisasi pada DOKU Checkout (Hosted)
Bagi bisnis yang tidak ingin membangun halaman pembayaran dari awal, DOKU Checkout dapat menjadi pilihan. DOKU Checkout merupakan halaman pembayaran siap pakai yang dapat diintegrasikan dengan website atau aplikasi bisnis. Berikut implementasinya.
Pelanggan pilih pembayaran kartu
Pelanggan memasukkan detail kartu di DOKU Checkout
DOKU memproses dan mengamankan data kartu
DOKU membuat token untuk metode pembayaran
Token dikembalikan ke merchant sesuai alur integrasi
Merchant menyimpan token sebagai referensi metode pembayaran
Pelanggan melakukan transaksi berikutnya
Merchant menggunakan token untuk pembayaran berikutnya
DOKU memproses transaksi tanpa merchant perlu menerima PAN kembali
Tokenisasi dapat digunakan bersama pengalaman saved card sehingga pelanggan dapat menyimpan kartu untuk transaksi selanjutnya. Dengan pendekatan ini, merchant tidak perlu membangun seluruh komponen pembayaran kartu sendiri.
Menawarkan pengalaman checkout yang lebih sederhana.
Mendukung kebutuhan transaksi berulang.
DOKU juga mencantumkan tokenization sebagai salah satu fitur DOKU Checkout, bersama fitur seperti pop-up checkout dan promo code.
Implementasi Tokenisasi pada Direct API (Self-Hosted)
Berbeda dengan DOKU Checkout (Hosted), DOKU Direct API (Self-Hosted) memberikan kontrol yang lebih besar dan fleksibel terhadap tampilan dan alur pembayaran.
Dengan DOKU Direct API, bisnis dapat membangun pengalaman checkout yang lebih terintegrasi dengan website atau aplikasi sendiri. DOKU Direct API ditujukan untuk bisnis yang membutuhkan kebebasan dalam memodifikasi halaman pembayaran.
Pelanggan membuka halaman pembayaran merchant.
Pelanggan memasukkan detail kartu pada halaman pembayaran merchant.
Merchant mengirim data pembayaran melalui integrasi Direct API sesuai mekanisme DOKU.
DOKU memproses dan mengamankan data kartu.
DOKU membuat token untuk metode pembayaran.
Merchant menerima dan menyimpan token sebagai referensi.
Pelanggan melakukan transaksi berikutnya.
Merchant mengirim token untuk transaksi berikutnya melalui API.
DOKU memproses pembayaran menggunakan token.
Status transaksi dikembalikan ke merchant.
Tokenisasi dapat digunakan dalam alur tersebut untuk mendukung penyimpanan metode pembayaran dan transaksi berikutnya.
Namun, fleksibilitas yang lebih besar juga berarti merchant perlu memperhatikan arsitektur keamanan, pengelolaan token, autentikasi, endpoint, logging, dan kontrol akses dengan lebih serius.
Token Lifecycle dan Security
Token bukan sekadar data yang disimpan selamanya. Merchant perlu memahami bagaimana token dibuat, digunakan, diperbarui, dinonaktifkan, dan dihapus sesuai kebutuhan sistem.
Beberapa hal yang perlu diperhatikan dalam token lifecycle antara lain:
Token creation: token dibuat setelah metode pembayaran berhasil didaftarkan.
Token storage: token perlu disimpan dengan kontrol akses yang sesuai.
Token usage: token hanya digunakan melalui alur transaksi yang telah diotorisasi.
Token expiration atau invalidation: token dapat menjadi tidak valid sesuai kondisi atau kebijakan sistem.
Token deletion: token perlu dihentikan penggunaannya ketika pelanggan menghapus metode pembayaran atau hubungan dengan merchant berakhir.
Keamanan juga tidak berhenti pada tokenisasi. DOKU menyatakan sistemnya tersertifikasi PCI DSS, menggunakan enkripsi AES-256, serta memiliki sertifikasi ISO/IEC 27001 untuk manajemen keamanan informasi.
Tokenisasi untuk Berbagai Jenis Recurring Payment
Tokenisasi Payment Gateway sangat relevan untuk bisnis yang memiliki model recurring payment. Berikut ini adalah beberapa contohnya.
1. SaaS
Platform SaaS dapat menawarkan paket bulanan atau tahunan. Setelah pelanggan menyimpan kartu, transaksi berikutnya dapat menggunakan token sesuai mekanisme recurring yang tersedia.
2. Subscription Digital
Layanan streaming, aplikasi premium, atau platform konten dapat mengurangi kebutuhan pelanggan memasukkan detail kartu pada setiap periode pembayaran.
3. Membership
Membership gym, komunitas berbayar, hingga membership digital dapat menggunakan kombinasi saved card dan recurring payment untuk mendukung penagihan berkala.
4. Layanan Berulang
Bisnis dengan tagihan rutin, seperti layanan profesional atau pengiriman berkala, juga dapat memanfaatkan tokenisasi untuk membuat pembayaran berulang lebih praktis. DOKU sendiri menempatkan tokenization dan recurring sebagai fitur yang dapat mendukung transaksi berulang dan model subscription.
PCI DSS dan Pembagian Tanggung Jawab
PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) adalah standar keamanan global yang menetapkan persyaratan untuk melindungi data kartu pembayaran dalam proses penyimpanan, pemrosesan, dan transmisi.
Dalam tokenisasi payment gateway, PCI DSS berperan sebagai acuan untuk memastikan data kartu dikelola dengan kontrol keamanan yang sesuai, sehingga risiko kebocoran atau penyalahgunaan informasi pembayaran dapat diminimalkan.
Namun, kepatuhan PCI DSS tetap melibatkan pembagian tanggung jawab antara payment gateway dan merchant sesuai komponen sistem yang digunakan. Merchant tetap perlu memastikan sistem, akses pengguna, integrasi API, endpoint, credential, server, dan proses internal dikelola dengan baik.
Di sisi lain, payment gateway seperti DOKU memiliki tanggung jawab terhadap komponen sistem pembayaran yang berada dalam lingkup layanannya. DOKU telah memenuhi standar PCI DSS, sehingga pengelolaan data pembayaran dapat dilakukan dalam lingkungan yang dirancang untuk memenuhi standar keamanan tersebut.
Promo Engine dan Kode Promo pada Transaksi Bertoken
Tokenisasi juga dapat berjalan berdampingan dengan strategi promosi. Misalnya, pelanggan yang sudah menyimpan kartu dapat memperoleh kode promo pada transaksi berikutnya.
Namun, fungsi keduanya berbeda.
Tokenisasi berfokus pada metode pembayaran dan keamanan data kartu.
Promo engine berfokus pada aturan promosi, seperti kode promo, periode berlaku, nominal diskon, atau ketentuan penggunaan.
Fitur promo engine memungkinkan bisnis yang menggunakan DOKU Checkout dapat membuat dan mengelola program promosi melalui dashboard tanpa pengembangan teknis tambahan. Saat ini, fitur ini hanya tersedia di akun bisnis Indonesia.
Kombinasi keduanya dapat memberikan pengalaman yang menarik. Pelanggan tidak perlu memasukkan ulang detail kartu, sementara promo dapat diterapkan sesuai aturan yang ditetapkan merchant.
Pentingnya Tindakan Refund, Dispute, Reconciliation, dan Monitoring
Implementasi tokenisasi tidak berhenti ketika pembayaran berhasil. Merchant tetap perlu menyiapkan proses setelah transaksi untuk memastikan setiap pembayaran yang menggunakan token dapat dilacak. Berikut tindakan yang mungkin perlu dipersiapkan.
1. Refund
Ketika pelanggan meminta pengembalian dana, merchant perlu mengacu pada identitas transaksi yang sesuai, bukan menggunakan token sebagai pengganti transaksi.
Misalnya, transaksi yang sebelumnya dilakukan menggunakan saved card tetap memiliki informasi transaksi seperti order ID atau transaction ID yang dapat digunakan sebagai referensi proses refund melalui sistem DOKU.
Perlu diperhatikan bahwa fitur Self Refund tidak termasuk dalam DOKU Checkout. Proses refund perlu dilakukan melalui mekanisme atau layanan DOKU lain yang mendukung fitur tersebut.
2. Dispute
Jika pelanggan mengajukan sanggahan atas transaksi, merchant perlu dapat menelusuri transaksi yang bersangkutan. Token dapat membantu mengidentifikasi metode pembayaran yang digunakan tanpa merchant perlu menyimpan PAN.
Untuk detail transaksi seperti waktu pembayaran, nominal, order ID, dan status transaksi dapat digunakan untuk menyiapkan bukti yang diperlukan dalam proses dispute.
3. Reconciliation
Merchant perlu mencocokkan transaksi yang menggunakan token di sistem internal dengan data transaksi dan settlement dari DOKU. Token hanya berfungsi sebagai referensi metode pembayaran.
Untuk pencocokan transaksi sebaiknya menggunakan identifier transaksi yang relevan agar merchant dapat memastikan setiap pembayaran, refund, dan settlement tercatat dengan benar.
4. Monitoring
Merchant dapat memantau keberhasilan dan kegagalan transaksi yang menggunakan saved card atau token. Monitoring juga dapat membantu mengidentifikasi transaksi berulang yang gagal, token yang sudah tidak dapat digunakan, atau pola transaksi yang tidak biasa sehingga tim dapat segera melakukan pengecekan.
DOKU menyediakan fitur seperti settlement untuk membantu merchant mengelola proses setelah transaksi
Permudah Transaksi dengan Tokenisasi, Terima Pembayaran, dan Kelola Bisnis Bersama DOKU
Fitur Tokenisasi membantu bisnis menghadirkan pengalaman pembayaran yang lebih praktis, terutama bagi pelanggan yang kembali melakukan pembelian dan ingin menggunakan metode pembayaran yang sama. Dengan tokenisasi, pelanggan tidak perlu memasukkan kembali detail kartu pada setiap transaksi yang didukung, sehingga proses pembayaran menjadi lebih sederhana.
DOKU Payment Gateway mendukung kebutuhan tersebut melalui dua pilihan produk. DOKU Checkout menyediakan payment gateway checkout dengan halaman pembayaran siap pakai. Sementara itu, DOKU Direct API merupakan solusi self hosted payment gateway bagi merchant yang ingin membangun halaman pembayaran sendiri dan mengintegrasikan tokenisasi sesuai kebutuhan sistem bisnis.
Untuk menerima pembayaran, layanan payment gateway DOKU mendukung 45+ metode pembayaran, termasuk Virtual Account, kartu, e-wallet, QRIS, PayLater, Direct Debit, dan berbagai metode pembayaran lainnya.
DOKU juga menyediakan beragam fitur pembayaran, seperti Recurring Payment dan berbagai fitur lainnya. Tersedia pula Power Up berupa Customer Static VA, Visa Network Token, QRIS Cross-Border, hingga MCP Server untuk Agentic Payments, dengan ketersediaan sesuai produk dan metode pembayaran yang digunakan.
Untuk pengelolaan transaksi, DOKU Dashboard membantu bisnis memantau transaksi, settlement, refund, dan rekonsiliasi, dilengkapi Payment Analytics serta Multi-Brand & Team Access.
DOKU, Lebih dari Sekadar Payment Gateway
Sebagai pionir payment gateway sejak 2007, DOKU telah berkembang menjadi ayment fintech company yang mendukung lebih dari 300.000 merchant di berbagai industri dan skala bisnis.
DOKU menyediakan pendampingan after-sales proaktif dan customer service 24/7, serta beroperasi sebagai PJP Kategori 1 dengan kredensial keamanan PCI DSS dan ISO/IEC 27001.
Hadirkan pengalaman pembayaran yang lebih praktis melalui tokenisasi, terima berbagai metode pembayaran, dan kelola transaksi bisnis dengan DOKU Registration atau hubungi tim Sales DOKU untuk menemukan solusi yang sesuai dengan kebutuhan bisnis Anda.
