Mengenal Visa Network Token: Cara Kerja Hingga Use Case

A Visa Network Token adalah teknologi tokenisasi yang menggantikan nomor kartu pembayaran dengan token jaringan untuk mendukung transaksi digital yang lebih aman dan praktis. Teknologi ini relevan bagi bisnis yang menggunakan card-on-file, recurring billing, subscription, membership, hingga in-app payments.

Melalui payment gateway seperti DOKU, merchant dapat memanfaatkan teknologi tokenisasi untuk mendukung proses pembayaran tanpa harus membangun sistem tokenisasi sendiri. Untuk lebih jelasnya, mari simak uraian lengkapnya berikut ini. 

Apa itu Visa Network Token?

Visa Network Token adalah token digital yang digunakan untuk menggantikan Primary Account Number (PAN) atau nomor kartu Visa ketika transaksi diproses. Token tersebut diterbitkan dan dikelola dalam ekosistem Visa sehingga data kartu asli tidak perlu digunakan secara langsung ketika pembayaran. 

Visa Network Token menggantikan Primary Account Number (PAN) sepanjang alur transaksi dari merchant, payment service provider, hingga jaringan kartu. 

Visa Network Token bermanfaat untuk transaksi Card-Not-Present (CNP), termasuk pembayaran online, card-on-file, subscription, dan transaksi di aplikasi. Selain meningkatkan keamanan transaksi, Visa Network Token dapat membantu meningkatkan authorization rate dan mengurangi risiko transaksi ditolak. 

Bagaimana Visa Network Token Bekerja?

Secara sederhana, Visa Network Token bekerja dengan menggantikan Primary Account Number (PAN) ketika informasi pembayaran dikirim dalam proses transaksi. PAN tetap berada di ekosistem yang berwenang, sementara merchant dapat menggunakan token untuk melakukan pembayaran.

Berikut ini cara kerja visa network token:

1. Pelanggan Memasukkan Kartu — Pelanggan memasukkan detail kartu untuk memulai pembayaran atau menyimpan kartu.
2. Data Kartu Ditokenisasi — Nomor kartu asli digantikan dengan token untuk transaksi digital.
3. Visa Network Token Dibuat — Visa menghasilkan token yang merepresentasikan kartu untuk digunakan dalam transaksi.
4. Token Digunakan Saat Pembayaran — Merchant mengirim permintaan pembayaran menggunakan token melalui payment gateway.
5. Payment Gateway / Acquirer — Permintaan transaksi diteruskan ke jaringan Visa untuk diproses.
6. Visa — Visa meneruskan permintaan otorisasi ke bank penerbit kartu.
7. Issuer / Bank Penerbit Kartu — Bank memeriksa transaksi dan menentukan apakah pembayaran dapat disetujui.
8. Otorisasi Transaksi — Bank mengirimkan keputusan persetujuan atau penolakan transaksi.
9. Hasil Transaksi Dikirim ke Merchant — Status pembayaran diteruskan kembali ke merchant untuk memperbarui status pesanan.

↓

Data kartu ditokenisasi

↓

Visa Network Token dibuat

↓

Token digunakan saat pembayaran

↓

Payment Gateway / Acquirer

↓

Visa

↓

Issuer / Bank Penerbit Kartu

↓

Otorisasi transaksi

↓

Hasil transaksi dikirim kembali ke merchant

Dalam arsitektur Visa Token Service, Visa melakukan pemetaan antara token dengan PAN di token vault. Ketika transaksi diterima, Visa dapat menukar token dengan PAN yang terkait untuk proses otorisasi kepada issuer, kemudian hasil otorisasi diteruskan kembali dalam alur pembayaran.

Baca juga: Tokenization, Kunci Keamanan Data dalam Transaksi Digital

Apakah Token Menggantikan Primary Account Number (PAN)?

Ya, dalam pesan transaksi, network token dapat menggantikan Primary Account Number (PAN). Namun, bukan berarti PAN dihapus atau diganti secara permanen dari sistem pembayaran. PAN tetap menjadi kredensial yang mendasari kartu dan disimpan serta dikelola oleh pihak yang berwenang dalam ekosistem pembayaran. 

Jadi, merchant dapat melihat token sebagai pengganti PAN untuk kebutuhan pemrosesan pembayaran, bukan sebagai kartu baru. Ketika transaksi diproses, jaringan pembayaran dapat menghubungkan token dengan PAN yang sesuai untuk proses otorisasi.

Apakah Token Tetap Terbarui saat Kartu Kedaluwarsa atau Diganti?

Salah satu keunggulan Visa Network Token adalah dukungannya terhadap credential lifecycle management. Ketika kartu pelanggan kedaluwarsa, diganti, atau mengalami perubahan tertentu, informasi kredensial yang tersimpan dapat diperbarui melalui mekanisme yang disediakan jaringan pembayaran. 

Visa juga menyediakan solusi lifecycle management untuk membantu menjaga kredensial card-on-file dan network token tetap mutakhir.

Namun, merchant tetap perlu memahami bahwa pembaruan kredensial kartu pasti dapat diperbarui tanpa pengecualian. Eligibility, issuer, jenis perubahan kartu, serta konfigurasi layanan dapat memengaruhi proses tersebut.

DOKU Memproses Pembayaran Menggunakan Token

DOKU sendiri menyediakan fitur save card untuk pelanggan tetap yang ingin melakukan pembayaran berikutnya tanpa memasukkan detail kartu dari awal. 

Untuk implementasi, DOKU menyediakan DOKU Checkout dan DOKU Direct API yang mendukung kebutuhan tokenisasi. DOKU Checkout menyediakan halaman pembayaran siap pakai, sedangkan DOKU Direct API memberikan fleksibilitas lebih besar bagi merchant untuk membangun pengalaman pembayaran sendiri.

Dalam konteks Visa Network Token, proses teknis dan eligibility dapat bergantung pada konfigurasi produk, merchant, dan skema pembayaran yang digunakan. Karena itu, merchant sebaiknya mengonfirmasi skema implementasi dan availability dengan tim DOKU sebelum melakukan development.

Fitur Visa Network Token

Visa Network Token dilengkapi beberapa fitur yang membantu merchant mengelola data dan kredensial kartu secara lebih efektif. Berikut fitur utama yang perlu diketahui.

1. Tokenisasi Data Kartu

Tokenisasi mengubah kredensial kartu menjadi token yang dapat digunakan dalam proses pembayaran. Dengan demikian, merchant tidak harus terus-menerus menggunakan PAN pelanggan dalam transaksi yang tersimpan.

2. Pembaruan Token Otomatis

Network token mendukung pengelolaan lifecycle credensial sehingga perubahan pada kartu dapat ditangani dengan lebih praktis. Visa memiliki layanan seperti Visa Digital Credential Updater untuk menjaga token tetap mutakhir ketika terjadi pembaruan pada PAN.

Bagi merchant, mekanisme ini penting terutama ketika kartu digunakan untuk pembayaran berulang agar transaksi berikutnya tidak gagal karena kredensial kartu yang tersimpan sudah tidak sesuai.

Benefit Visa Network Token

Penggunaan Visa Network Token memberikan sejumlah manfaat bagi merchant. Berikut beberapa manfaat yang dapat diperoleh bisnis dari penerapan Visa Network Token.

1. Data Kartu Lebih Aman

Network token mengurangi kebutuhan merchant untuk menggunakan PAN dalam setiap transaksi. Visa menyebut tokenisasi dapat mengurangi paparan data sensitif dan membantu mengurangi risiko fraud maupun data breach.

2. Membantu Mengurangi Transaksi Gagal

Kredensial yang lebih terkelola dapat membantu mengurangi beberapa transaksi gagal, khususnya yang berkaitan dengan kredensial kartu yang sudah kedaluwarsa atau berubah. Visa juga melaporkan adanya peningkatan authorization rate pada transaksi CNP yang menggunakan token dibandingkan PAN, meskipun hasil aktual dapat berbeda berdasarkan merchant dan kondisi transaksi.

3. Pembayaran Berulang Tetap Berjalan

Bagi bisnis subscription atau recurring billing, pelanggan tidak perlu memasukkan kembali data kartu pada setiap periode pembayaran. Token dapat digunakan sebagai kredensial pembayaran tersimpan untuk transaksi berikutnya.

4. Checkout Lebih Praktis

Ketika kartu sudah tersimpan secara aman, pelanggan dapat melakukan transaksi berikutnya dengan lebih sedikit langkah. DOKU juga menyediakan fitur tokenisasi pada checkout untuk membantu pelanggan menggunakan kartu yang telah disimpan pada pembelian berikutnya.

5. Monitoring Transaksi

Tokenisasi juga perlu didukung dengan monitoring transaksi yang baik. Merchant dapat memantau status pembayaran, transaksi berhasil atau gagal, serta pola transaksi berulang untuk membantu menemukan masalah lebih cepat.

Baca juga: Jenis-Jenis Transaksi Online yang Dapat Digunakan untuk Bisnis

Use Case Visa Network Token

Visa Network Token dapat diterapkan pada berbagai kebutuhan pembayaran digital, bisnis yang memproses transaksi berulang, atau menyimpan kredensial kartu pelanggan. Berikut beberapa use case yang umum digunakan:

1. Recurring Billing, Subscription, Membership

Bisnis SaaS, layanan streaming, membership, gym, hingga platform berlangganan membutuhkan pembayaran berkala. Dengan Visa Network Token, kredensial pembayaran pelanggan dapat digunakan kembali tanpa meminta pelanggan mengisi ulang detail kartu setiap periode.

2. In-App Payments

Aplikasi yang memungkinkan pengguna menyimpan kartu untuk transaksi berikutnya dapat memanfaatkan tokenisasi untuk menciptakan pengalaman pembayaran yang lebih praktis.

Contohnya adalah aplikasi marketplace, food delivery, ride-hailing, atau layanan digital yang memungkinkan pelanggan melakukan pembayaran langsung dari dalam aplikasi.

3. Travel & Hospitality

Bisnis travel dan hospitality sering menangani transaksi berulang, deposit, pembayaran tambahan, maupun pemesanan yang dilakukan jauh sebelum tanggal penggunaan layanan.

Tokenisasi dapat membantu merchant mengelola kredensial pembayaran secara lebih aman dan mendukung pengalaman card-on-file untuk kebutuhan transaksi lanjutan.

Visa Network Token vs Gateway Token (Tokenisasi Biasa)

Visa Network Token dan Gateway Token sama-sama menggunakan konsep tokenisasi. Hal yang membedakannya adalah pihak yang menerbitkan, pihak yang mengelola token, serta konteks penggunaannya. Berikut uraian lengkapnya. 

Dalam pembayaran tertentu, gateway dapat menjadi lapisan yang membantu merchant mengakses kemampuan tokenisasi jaringan.

Aktivasi, Eligibility, Pricing, dan Dokumentasi

Implementasi Visa Network Token tidak hanya berkaitan dengan sisi teknis API. Merchant juga perlu memastikan eligibility, proses aktivasi, pricing, dan cakupan produk sebelum development dimulai.

• Eligibility: Pastikan bisnis dan jenis transaksi memenuhi persyaratan untuk menggunakan Visa Network Token.
• Aktivasi: Merchant perlu mengikuti proses aktivasi sesuai skema dan produk pembayaran yang digunakan.
• Pricing: Cek biaya atau skema pricing yang berlaku sebelum implementasi agar dapat memperhitungkan biaya transaksi secara tepat.
• Dokumentasi: Pelajari dokumentasi teknis terkait API, alur tokenisasi, dan parameter transaksi yang diperlukan.
• Cakupan produk: Pastikan fitur dan metode pembayaran yang dibutuhkan tersedia pada metode integrasi yang digunakan, baik Hosted Checkout maupun Direct API.

Visa Token Service tersedia untuk Indonesia, sementara Automatic Billing Updater juga tercantum sebagai fitur yang tersedia di Indonesia. Namun, detail seperti biaya, merchant eligibility, konfigurasi produk, dan alur AP tergantung pada kebutuhan bisnis serta skema kerja sama. Merchant sebaiknya menghubungi tim DOKU untuk mendapatkan informasi terbaru.

Baca juga: Tokenisasi Adalah Solusi Aman untuk Pembayaran, Yuk Pahami!

FAQ Visa Network Token

Apakah Visa Network Token sama dengan save card?

Tidak selalu. Save card adalah konsep menyimpan kredensial pembayaran agar dapat digunakan kembali, sedangkan Visa Network Token merupakan token yang digunakan sebagai pengganti PAN dalam jaringan pembayaran. Save card dapat menggunakan teknologi tokenisasi sebagai bagian dari implementasinya.

Apakah merchant perlu menyimpan PAN jika menggunakan Visa Network Token?

Tujuan utama tokenisasi adalah mengurangi kebutuhan merchant untuk menyimpan dan menggunakan data kartu sensitif secara langsung. Implementasi penyimpanan data tetap bergantung pada arsitektur dan metode integrasi yang digunakan.

Apakah Visa Network Token hanya dapat digunakan untuk subscription?

Tidak. Network token dapat digunakan pada berbagai transaksi digital, termasuk card-on-file, in-app payment, e-commerce, dan use case lain yang mendukung tokenized credentials.

Apakah semua kartu Visa otomatis bisa menggunakan network token?

Tidak selalu. Availability dapat dipengaruhi oleh issuer, merchant, transaksi, wilayah, produk, dan konfigurasi layanan. Karena itu, merchant perlu melakukan pengecekan eligibility sebelum implementasi.

Dukung Kelancaran Pembayaran Kartu Pelanggan dengan Visa Network Token DOKU

Visa Network Token membantu bisnis menghadirkan pengalaman pembayaran kartu yang lebih praktis dan lancar, sekaligus membantu mengurangi risiko kegagalan transaksi akibat perubahan informasi kartu. Manfaat ini relevan untuk pembelian berikutnya maupun layanan berlangganan.

Sebagai salah satu Power Up dalam layanan payment gateway DOKU, Visa Network Token melengkapi kapabilitas penerimaan pembayaran kartu sesuai kebutuhan dan ketersediaan layanan merchant.

DOKU menyediakan lima produk untuk menerima pembayaran, yaitu DOKU Checkout dengan halaman pembayaran siap pakai, DOKU Direct API untuk membangun halaman pembayaran sendiri, serta DOKU Plugin untuk platform e-commerce. Bagi bisnis yang ingin menerima pembayaran tanpa integrasi teknis, tersedia DOKU Payment Link dan DOKU Digital Catalog.

DOKU mendukung 45+ metode pembayaran, termasuk Virtual Account, kartu, e-wallet, QRIS, PayLater, Direct Debit, dan berbagai metode pembayaran lainnya.

DOKU juga menyediakan beragam fitur pembayaran, seperti Recurring Payment, Tokenisasi, dan berbagai fitur lainnya. Tersedia pula Power Up seperti Customer Static VA, QRIS Cross-Border, hingga MCP Server untuk Agentic Payments.

Untuk pengelolaan transaksi, DOKU Dashboard membantu bisnis memantau transaksi, settlement, refund, dan rekonsiliasi, dilengkapi Payment Analytics serta Multi-Brand & Team Access.

DOKU, Lebih dari Sekadar Payment Gateway

Sebagai pionir payment gateway sejak 2007, DOKU telah berkembang menjadipayment fintech company yang mendukung lebih dari 300.000 merchant di berbagai industri dan skala bisnis.

Di luar Payment Gateway, DOKU juga menyediakan Wallet as a Service melalui Embedded Wallet dan Sub Account, serta DOKU Payout melalui Local Payout dan Cross Border Payout.

DOKU turut menyediakan pendampingan after-sales proaktif dan customer service 24/7, serta beroperasi sebagai PJP Kategori 1 dengan kredensial keamanan PCI DSS dan ISO/IEC 27001.

Dukung kelancaran pembayaran kartu dan kelola transaksi bisnis melalui DOKU Registration atau hubungi tim Sales DOKU untuk mendiskusikan kebutuhan dan aktivasi Visa Network Token bagi bisnis Anda.